真正的理性人没有足够的退休金


伊索可能会有一个直截了当的解释,为什么有些人不能设法为退休储蓄:有些人是出生的蚂蚁勤劳并拥有伟大的意志力,而另一些人则是蚱蜢,只为今天而生活。

几千年后的今天,将工人分类为个性化的箱子仍然是如何让人们将更多资金投入储蓄的首选方式。 MetLife成熟市场研究所对1000多人进行了一项深思熟虑的调查,并对50人进行了采访,发现蚱蜢有不少于10种不同的变体:有“呃呃呃呃”,“Oversleepers”,“Stewers”,“Brewers”。然后有“先发制人”,其雷达屏幕充满未来的风险。如果人们适应这些整洁的水桶,传统的储蓄智慧就会出现,那么解决办法就是教育蚂蚱开始表现得更像蚂蚁。

大都会人寿在个性类型上没有错。宾夕法尼亚大学心理学教授安吉拉达克沃斯等研究人员发现,人格特质与储蓄之间存在令人信服的联系。达克沃斯并没有谈论“超级专家”,而是关于五大人格特质:认真,宜人,神经质,开放和外向。她发现,尽善尽美的类型倾向于节省更多的钱。

尽管MetLife和Duckworth可能已经发现了一些与储蓄不足有关的特征,但告诉人们不要做太多的事情,因为成年后,人格特质或多或少是固定的。缺乏纪律或生活乐趣并不是人们没有足够投入他们的401(k)或IRA的主要原因;责任不在于个人,而在于国家的储蓄机构。

即使有人可以使用IRA或401(k),也很难将钱存起来 - 总是需要支付账单或需要经济援助的亲属。但事实是,截至2012年,只有大约一半的工人能够获得这样的计划,这使得储蓄更加困难。尽责性与它无关:一般来说,人们在被问到为什么不储蓄退休时最常见的答案之一是他们根本没有足够的钱。

至少从维多利亚时代开始,就已经有了一个准备好的反驳。问题不在于缺少金钱,许多人坚持认为这是错误的。事实上,维多利亚州的社会改革者带头开展了金融扫盲运动,对一代女孩造成了“家政”。不良行为和储蓄不足的原因归咎于被指控未能管理其家庭财务的妇女。

经济学家和教育委员会今天部署了这种想法的一个变种,迫使男孩和女孩进行复利计算,以便给他们留下存钱的美德。但显然不太明显的是,如同几个州所做的那样,在四年级学生实施IRA的股票市场游戏和小册子可能不会带来很多红利。

如果存在一个以社会保障为模型的全球储蓄账户,那么就不需要向工人提供财务知识或个性移植。如果所有工人都自动登记到退休前无法使用的储蓄账户(或残疾,如果这是第一位的话),他们不会承担投资决定的负担。关于这种账户的各种建议都采取了类似的结构:政府会让工人直接从他们的薪水中为其提供捐助,并由独立的政府任命的委员会为他们管理,就像养老金福利担保公司或监督社会保障的董事会。

而不是一个退休储蓄系统,惩罚某些人受到较少纪律处分,而需要一个承认一个简单事实的系统:总会有蚱蜢和蚂蚁。